Burocracia engorrosa: deficiencias ocultas del sistema de AFP

Sistema operativo: Este no es un sistema amigable de fácil comprensión para el afiliado es más bien engorroso y muchas veces incomprensible por la aplicación de normativas no siempre favorables al afiliado. Iniciar un trámite de pensión al margen de la gran perdida de tiempo y de las largas esperas en las administradoras de fondos de pensiones hay que agregar los excesivos plazos que la autoridad le ha concedido para responder el trámite de pensión. Ejemplo traspasos de fondos no menos de 45 días dura este trámite, Reclamo de un Bono de reconocimiento de 90 días puede durar hasta un año, Búsqueda de fondos rezagados de un mes que es lo normal puede llegar a tardar 90 días.

Agreguemos a esto que en la mensualidad y que en la gran mayoría de los casos el afiliado hace uso de un intermediario o de un asesor previsional para generar este tramite antes de entrar en materia y referirnos de los inconvenientes que se encuentra el intermediario queremos manifestar una opinión de cómo vemos los corredores y lo asesores a la autoridad frente a este profesional.

La autoridad ha manifestado abiertamente y ha propuesto leyes con el objeto de disminuir y casi anular la participación de un asesor, las últimas modificaciones al sistema provisional deja entrever fácilmente que esa es la voluntad del Ministro del trabajo, del Superintendente de AFP y también del Superintendente de Valores y Seguros

Estas dos instituciones que regulan y crean normas del comportamiento y de todo trámite que debe realizarse en relación a una pensión a través de la AFP o por medio de una compañía de seguros:

Dentro de los afiliados y de la mayoría del público que se relaciona con estas instituciones tiene una muy mala evaluación de ellas porque son burocráticas, muy ambiguas en sus respuestas y aparecen ante la opinión pública más aliadas a las instituciones que deben regular que los usuarios del sistema, se producen incumplimientos de las normas, incumplimientos de los plazos, incumplimientos en los compromisos obtenidos, poca transparencia en sus facultades, queda la sensación de no encontrar solución en estas instituciones.

Propuesta de Reforma a la Ley 19.934: 10 pensión anticipada

Las recientes modificaciones aprobadas en el Parlamento para modificar las exigencias para lograr obtener una pensión de vejez anticipada, han constituido un desastre en términos de costo social que la autoridad no supo cuantificar, hoy existe un 10% de cesantía, cifra preocupante y que no se compadece con el avance y crecimiento de las economías de alta escala, sin embargo el 60% de este porcentaje, son personas que sus edades fluctúan entre 48 y 55 años de edad, en especial trabajadores calificados, profesionales, e independientes, el modificar en términos de exigencias para dar cumplimiento en la primera escala al 52% de los ingresos, y paulatinamente hasta llegar a un 70%, ha producido un alejamiento permanente para obtener una pensión anticipada, con el único y gran propósito de lograr un sustento familiar.

En estos tramos, se mantienen cesantías prolongadas que superan los dos y tres años, y la actual legislación le reconoce solo 16 meses como objetivo para rebajar su promedio de renta de cuando era activo, no consciente de esta realidad se suman a esta, el aumento de las expectativas de vida, tanto para el hombre como para la mujer, creando una gran desesperanza en aquellas personas que esperaban lograr cumplir las exigencias del pasado, creemos que el parlamento no tuvo la visión necesaria, ya que esta ley, es aplicable de fácil manejo, en un país desarrollado con niveles de cesantía promediadas en un 3% que le permiten al afiliado generar una rotación de sus actividades cercana a los 60 años de edad, por lo tanto creemos oportuno mencionarle a la autoridad buscar los mecanismos necesarios, para revertir dichas medidas.

Proponemos
De acuerdo a lo expuesto consideramos oportuno que la autoridad le proponga al parlamento una suspensión de las exigencias planteadas en el párrafo anterior de esta ley que comenzó a regir a partir del 19 de agosto del 2004.

Proponemos la eliminación de la edad para aumentar la exigencia.
Eliminar sin tope las lagunas previsionales para poder rebajar los promedios.
Creemos que no debe ser la superintendencia de AFP ni la superintendencia de Valores y seguros las que deban proponer las expectativas de vida, por ser los Medios que regulan esta actividad, pudiéndose generar intereses relacionados, por lo Tanto debería continuar en manos del INE.

La autoridad debe considerar que cuando un afiliado se encuentra en carácter de cesante entre las edades de 55 y 65 años, las exigencias anteriormente detalladas deberían ser cero.

Propuesta Reforma Previsional: 9 Rentabilidad Garantizada de los Fondos de Pensiones

El comportamiento de las A.F.P. en términos de rentabilidad en los inicios del sistema fue exitoso, existiendo algunas consideraciones favorables que no es la oportunidad de mencionar, ni polemizar frente a esto (privatización de empresas del estado), sin embargo con el tiempo, ha quedado en evidencia, que las administradoras no tienen responsabilidad contractual con los afiliados por su gestión y responsabilidad de una rentabilidad mínima anual, ya que las administradoras le cobran al afiliado, cualquiera sea el comportamiento del sistema financiero y bursátil del país, estas le cobran sus comisiones permanentemente otorgándoles rentabilidad y utilidades a cualquier evento.

PROPONEMOS

que exista un contrato que garantice por la A.F.P. una rentabilidad mínima, y el afiliado podría garantizarle una permanencia temporal, esto no es un cuadro difícil de realizar ya que existe el contrato de gestión y comportamiento de las compañías de seguros.

Propuesta Reforma Previsional: 8 Jubilación de la Mujer

La sociedad Chilena, históricamente, ha ejercido una discriminación de muchas de las actividades que ejerce la mujer, en especial, aquellas que tienen relación en el mundo del trabajo y de seguridad social, los estudios y las estadísticas establecen, que las mujeres en el campo laboral, obtienen rentas inferiores superior al 19% de su par, el hombre, esta brecha se ha agudizado especialmente en los sectores de mayor cultura y preparación intelectual, el sistema previsional chileno no ha quedado ajeno a este análisis hoy las mujeres se pensionan a la edad de 60 años con cinco años menos de aporte en el sistema, con ingresos menores, y con una expectativa mayor que la de los hombres, sin embargo, no contento con esto, el seguro de invalidez y sobrevivencia, que ha cancelado la mujer históricamente no le ha otorgado la cobertura que le otorga al hombre, desprendiéndose de esta forma una gran injusticia, ella no genera sobrevivencia a su conyuge, este seguro solo le otorga de una invalidez para sus hijos y su conyuge, y las estadísticas establecen de acuerdo a la información entregada (Escuela de Ingeniería de la Universidad Católica), este no llega a más del 0,3% de la siniestralidad por este concepto, generándole de esta forma una plusvalía adicional a las compañías de seguros por el concepto de la invalidez.

Por lo tanto proponemos, que a al igual que en el punto anterior de los hombres coticen el valor real de esta póliza, que obtenga el beneficio del retorno, y se le descuente a este el 50% de su valor, por el tema de la cobertura, de esta forma, si sumamos un costo menor de comisión, la eliminación del costo fijo de administración, el valor real del seguro de invalidez, y el retorno de las compañías, todo esto en su conjunto, fueran a engrosar la cuenta individual, en un periodo no mayor de 15 años laborales, la mujer obtendría no solo una mayor pensión, sino que superaría con creces, los cinco años menos de aporte en el sistema, de esta forma damos solución, a un problema realmente agobiante en el día de hoy, en especial, que a contar del 1º de Enero del 2005, las expectativas de vida de la mujer subirán en seis años.

Otra alternativa, como decíamos en la introducción que la sociedad mantiene, una deuda con la mujer trabajadora, en la forma y en el trato a sus beneficios, sugerimos la siguiente opción, ya que la mujer lleva intrínsicamente la labor de madre, jefa del hogar, centro puntual de la familia, y por ende gestora y protectora de los valores que nuestra sociedad requiere, basada en el cuidado de las futuras generaciones de nuestro país, sin embargo, los tiempos modernos, le han exigido incorporarse activa y fuertemente al campo laboral, como un complemento a los ingresos de la familia, para dar cumplimiento a los nuevos requerimientos de la nueva sociedad, y es por eso que proponemos al gobierno hacer uso de una ley que hoy existe, llamada ley 19.404, que regula el trabajo pesado en Chile, por lo tanto creemos, que la mujer que ingrese al campo laboral y que tenga la condición de madre, cualquiera sea su actividad, debería ser calificada por el solo imperio de la ley como trabajo pesado, obteniendo aportes de un 2% de su empleador, y de un 2% de iniciativa propia, el aporte del empleador, para que esta no sea la excusa del encarecimiento del trabajo de la mujer, debería tener la franquicia tributaria pertinente, de esta forma la sociedad y el Estado estaríamos en condiciones de dar un paso importante como un país desarrollado en términos de los derechos previsionales de la mujer.

Propuesta Reforma Previsional: 7 Transparencia del Sistema de AFP

El trabajador no distingue que parte de la cotización adicional que cancela mensualmente, un 2,9% este constituye el ingreso para las A.F.P. y cual es el aporte efectivo del seguro de invalidez y sobrevivencia, las A.F.P. debieran establecer claramente, sus comisiones y el valor del costo del seguro, frente a esto ultimo, debemos aportar la siguiente información, al inicio del sistema en el año 1981, el gobierno de la época. Le anuncio al país el desglose y la distribución del dinero que aportarían los afiliados al sistema, de la siguiente forma, un 10% de capitalización individual, un 7% para la salud, un 2% de costo de la administración, y un 1% para que la administradora de fondos de pensiones, tome un seguro de invalidez y sobrevivencia para el afiliado, en elación a esto ultimo, este seguro históricamente, nunca a costado un 1%, con el tiempo, a través de un reclamo logramos que la Superintendecia de A.F.P.. Rebajara en un 0,1 % de ese valor, sin embargo, la historia y las estadísticas informan que la siniestralidad por este concepto, no solo es baja, sino que este le permite a las A.F.P. contratar un seguro por un póliza mas bajo que el cobro que se le realiza al Afiliado, en consecuencia, las A.F.P. han cobrado a millones de afiliados un sobreprecio que no se Ha corregido hasta el día de hoy, por otro lado, las A.F.P. reciben el beneficio, del retorno por pólizas pagadas como premio, por la siniestralidad obtenida por debajo de la banda establecida.

Proponemos a la autoridad, si uno de sus objetivos y preocupación ha sido aumentar las pensiones que el sistema arroja, no quedando satisfechas las expectativas de millones de afiliados, debemos corregir la siguiente situación:

Que el cotizante cancele solo el verdadero valor de la póliza de acuerdo a su cobertura. Que el retorno de las compañías de seguros en compensación por el comportamiento de la siniestralidad debería de ir en beneficio de quien pone el dinero, para contratar dicho seguro, y que la póliza sea de propiedad del afiliado y no del contratante. Si esta propuesta se cuantifica, se podrán dar cuenta que estamos hablando de una cantidad importante de recursos, que deberían incorporarse a las cuentas individuales de los cotizantes, ya que estas están asumidas.

Por otro lado la superintendencia de A.F.P. entrega información de la rentabilidad del fondo de pensiones, pero no entrega la rentabilidad de la cuenta individual, la cual es menor por el efecto de las comisiones fijas y comisiones porcentuales, menos el seguro de invalidez y sobrevivencia, por ejemplo, en el año 1988, el sistema previsional chileno tuvo una rentabilidad negativa del fondo de menos de un 1,9%, y la rentabilidad de las cuentas individuales, fue de un 3,3%, lo que constituyo una perdida de 5 mil millones de dólares, cifra no menor y que los afiliados nunca han podido recuperar LA RENTABILIDAD de la bolsa donde se encuentran los fondos previsionales no guarda Relación con la rentabilidad publicada POR LA SUPERINTENDENCIA DE AFP.

Mayor Cobertura
Se hace necesario incorporar al sistema una gran cantidad de trabajadores independientes, que no tienen cobertura previsional. Lamentablemente al termino de su vida laboral se constituyen en un problema para la sociedad y el Estado chileno.

Frente a esta realidad debemos buscar los mecanismos que aseguren una cobertura y permanencia en el tiempo, a través de la vía tributaria que contemplen las obligaciones previsionales. Existen profesionales, comerciantes, empresarios, artistas, que durante las mayor parte de su vida laboral obtuvieron ingresos suficientes para subsistir, sin considerar la problemática del futuro cuando no se esta en condiciones de generar los recursos necesarios.

Propuesta
Creemos que es factible corregir esta deficiencia previsional incorporando el costo previsional en la boleta de honorarios como una retención que será incorporada a unos de los operadores del sistema previsional.

El estado debe vigilar por el cumplimiento de esta exigencia en las mismas condiciones que se hace obligatoriamente para los trabajadores dependientes.

Propuesta Reforma Previsional: 6 Afiliación Colectiva a las AFP

Una forma importante de poder tener una mejor capacidad negociadora con las A.F.P., en términos de las comisiones, es que se permita una afiliación colectiva a través de organizaciones creadas para este fin, con el propósito de bajar costos y lograr participación al interior de las A.F.P. para velar por los intereses propios y de sus inversiones, del mismo modo, lograr obtener los ahorros previsionales voluntarios con la franquicia tributaria pertinente de beneficio del empleador, para lograr así, la participación de éste en el sistema.

Propuesta Reforma Previsional: 5 Democratización y Participación en el sistema de AFP

Llama la atención el grado de intervención que tienen los administradores de nuestros dineros y la ausencia de representación de los afiliados en los distintos organismos que tienen relación directa con los beneficios de los trabajadores. Tales como:
Comisión medica, administrada por la superintendencia de AFP y que guarda relación directa con las calificaciones de las invalidez de los trabajadores.
Comisión calificadora de riesgos al interior de las AFP.
Directorio de las AFP.
Directorios de empresas donde participan fuertemente inversiones de las AFP. Paradójicamente la administración de los recursos previsionales de los trabajadores adscritos al sistema de AFP no expresan los principios generales del derecho: "Los dueños de los recursos no intervienen en su administración y destino". En el sistema privado de pensiones surge la necesidad que entre sus limitaciones, incorpore criterios de democratización y participación social, no como una consigna política, sino como resultado del reconocimiento de una expresión del derecho de propiedad, como es el derecho a la gestión.

Propuesta Reforma Previsional: 4 Libertad de Afiliación a las AFP

Como una forma de descentralizar y de desmonopolizar el sistema, en la eventualidad de no crear sistemas paralelos, se debería abolir la obligatoriedad de incorporarse al sistema de las AFP a los futuros trabajadores y a los antiguos que consideren que el sistema de INP le otorga mejor pensión. De esta manera estaríamos haciendo uso de sus derechos de libertad para decidir quien le administre sus fondos de pensiones de acuerdo a sus intereses, contemplando una mejor administración, inversión y rentabilidad.

Propuesta Reforma Previsional: 3 Aporte Patronal a las AFP

La seguridad social de acuerdo a los principios internacionales, contempla la participación de todos los entes que conforman la sociedad productiva de la nación, sin embargo el actual sistema previsional ha liberado de esa responsabilidad al empleador, y el Estado ha asumido un papel de fiscalizador y subsidiario, quedando solo el trabajador como gestor, de acuerdo a su capacidad individual, para generar los recursos de su pensión. Esta acción amerita un aporte de los empleadores para compartir las responsabilidad de la seguridad social.

Propuesta El empleador debería realizar un aporte de un 2% del sueldo del trabajador en forma paralela. Creemos que este aporte puede ser administrado por instituciones distintas a las AFP con el propósitos de liberarlas de costos de administración. Por lo tanto proponemos crear una libreta de ahorro previsional que pueda el afiliado decidir que institución bancaria administre sus ahorros. Esta libreta tendrá como característica, que no podrá tener giros el afiliado hasta la edad legal de pensión, pero si podrá negociar personalmente su rentabilidad y estará bajo los parámetros de los fondos de las AFP en relación a herencias, sobrevivencia, de acuerdo a las normativas del DL 3500.

Propuesta Reforma Previsional: 2 Creación de AFP Estatal .

Creemos que el Estado debe participar del sistema previsional, creando una A.F.P. Estatal, que le permita a millones de afiliados de modestos ingresos incorporarse a esta A.F.P., que le garantice comisiones mas bajas y rentabilidades mayores, el Estado con esta acción no solo podría rebajarle comisiones a sus afiliados, sino que este, podría rebajar sus compromisos de futuro en el pago de las pensiones mínimas garantizadas, este análisis parece justo y lógico ya que un 80% de la masa laboral pertenecen al sector de los PYMES, y que los ingresos medios de estos trabajadores es alrededor del los $250.000.-, no cabe duda entonces que este sector no tiene capacidad de ahorro, por lo tanto se aleja permanentemente la opción de obtener una pensión mas digna y que tenga relación directa con sus últimos ingresos, el Estado por otro lado, vera rebajado el costo que le significan el financiar toda aquellas pensiones que al quedarse en la modalidad de Retiro programado, a través de la A.F.P., y al momento de quedar las cuentas en cero, es el Estado, quien debe pagarle una pensión de garantía estatal, por el resto de sus vidas.

El sistema de capitalización individual, se contrapone a la concepción universal de la seguridad social, ya que recae solo en el trabajador la responsabilidad de un aporte individual durante su vida de trabajo y que determinara la suma de sus imposiciones más la rentabilidad del mercado, le alcanzara para obtener una pensión mínima, y por un plazo que se extenderá sola hasta que en su cuenta, tenga saldos positivos, este sistema, pone en peligro el esfuerzo personal realizado permanentemente, constituyéndose fuertemente en su ahorro patrimonial mas importante, y que lamentablemente estos están subordinados a los ciclos inestables de la economía.

Propuesta Reforma Previsional: 1 Introducción.

En nuestra asociación gremial, hace bastante tiempo desarrollamos una propuesta para la reforma del sistema previsional chileno, la cual presentamos en persona al Consejo Asesor Provisional para la Reforma Provisional mejor conocido como Comisión Marcel.

En las publicaciones que siguen les expondré los distintos temas de nuestra propuesta.

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Durante los 24 años que ha funcionado el sistema de A.F.P. en Chile, hoy estamos en condiciones de poder realizar un análisis profundo y destacar sus falencias y que estas ameritan para que el gobierno y las autoridades pertinentes, promulguen algunos cambios importantes a la ley 3.500, y de todo aquello que tenga relación directa con el sistema previsional. Hoy el sistema previsional Chileno esta catalogado internacionalmente como monopólico, pero si tiene una visión positiva desde la expectativa de la inversión para los grandes capitales, ya que el sistema produce una gran concentración de riqueza que permite poner a disposición de la iniciativa privada una cantidad enorme de recursos que al día de hoy son alrededor de 56 mil millones de dólares, estamos en condiciones de proponerle a la autoridad, que el Estado debe participar de esta gestión no solo como un ente regulador y subsidiario, mas bien debe tomar la iniciativa que garantice la inversión y la rentabilidad de los afiliados a las A.F.P., creando así una competencia que tienda a regular las comisiones del mercado, creemos que el Estado debería permitir que se incorporen a sistema del mercado de la previsión otros elementos financieros, como los Bancos, para abrir un abanico de mejores opciones para los afiliados y crear una mejor competencia, y no quedarnos hoy con solo seis operadores en el sistema, creando una gran concentración de recursos, el Estado, creemos, que debe participar activamente. Por estas razones, las organizaciones firmantes de este documento, realizamos una propuesta al gobierno y al Parlamento, con el propósito de reformar, el Sistema Previsional Chileno, para corregir las deficiencias de este, y mejorar los beneficios de millones de afiliados. Por ser sus naturales gestores previsionales y sus asesores, poniendo al servicio de él, y a las autoridades, nuestra experiencia, recopilados durante estos 24 años de servicios en el Sistema Previsional.

Considerando: El sistema de Administradoras de Fondo de Pensiones, creado por Decreto de Ley 3.500 de 1980, que funciona a través de sociedades anónimas, empresas de lucro. Estas administradoras son recaudadoras de los fondos de imposiciones que tienen la obligación de darle a los recursos una rentabilidad optima, y otorgarle las pensiones a sus afiliados. Por este concepto, los trabajadores le cancelan a las administradoras un 2% de sus ingresos que no es una cifra menor, porque guarda relación con el total ganado, con un tope de 60 U.F. Sin embargo el sistema, ha permitido a las A.F.P. tener una cobranza adicional fija que va en desmedro de los ingresos mas bajos de los cotizantes, por lo tanto se sugiere a la autoridad, rebajar la comisión porcentual y eliminar definitivamente la comisión fija.

Denuncia Bonos millonarios INP

En mi calidad de presidente de la asociación gremial de asesores provisionales y corredores de rentas vitalicias, considero oportuno informarle a la opinión pública que nuestra organización ha detectado “Bonos de Reconocimiento” en el INP que a nuestro juicio son irregulares. Debido a esto, enviamos una carta a la presidenta Michelle Bachelet y emitimos un comunicado de prensa que les presento a continuación, el cuál fue publicado en algunos medios de presa escrita cómo el diario La Segunda del día 19 de diciembre, y en el portal Chile.com

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La Asociación Gremial de Corredores de Rentas Vitalicias y Asesores Previsionales De Chile. Cumplimos con Informar a la opinión Pública, que ésta organización en sus múltiples actividades, ha detectado situaciones irregulares en la emisión de Bonos de Reconocimientos, emitidos por el Instituto de Normalización Previsional (INP) que positivamente no se ajustan al Decreto de Ley 3500 en razón que sus montos sobrepasan el 600% a un Bono normal.
Esta representación amerita una investigación de parte de la Contraloría General de la Republica, el Ministerio de Hacienda y la Honorable Cámara de Diputados.
Creemos que Bonos de Reconocimientos de 1 Millón de Dólares, están fuera de todo contexto, constituyéndose en una ofensa y aprovechamiento ilícito de los fondos de millones de trabajadores que no pueden optar a una Pensión digna; en especial los trabajadores Públicos.
Por ejemplo se detecto en el sistema un Bono de 1000 millones de pesos que equivalen a 2 millones de dólares, siendo esta una cifra imposible de obtener para un trabajador Chileno.
El número Nemo-técnico otorgado por la AFP para este Bono es el BR41160406, transado el 11 de Mayo del 2005 con un valor nominal de $25.636.014.
Ésta Asociación realizó una investigación, concluyendo que existe un sobrepago aproximado de 24 mil millones de pesos en 34 Bonos de Reconocimientos que fueron transados entre los años 2002-2005
Por lo tanto creemos que es un deber Ético y Moral denunciar dicha situación a la Autoridades pertinentes de la Nación.

Asociación Gremial de Corredores de Rentas vitalicias y asesores previsionales acoservit

Presidente: José Sepúlveda Maturana Vicepresidente: Manuel Salazar Sotelo
Tesorero: Miguel Ibarra Orlando Secretaria: María Angélica Aguilera
Director Prensa: Esteban Insignia Director Económico: Guillermo Daza P.
Director Relaciones Públicas: Luis Henríquez Hevia

Grandes Hombres Chilenos

La historia es de los grandes hombres. Hoy quiero recordar a Eleodoro Rodríguez Matte, en su calidad de Director de Canal 13 Televisión, quien tuvo la visión de enfrentar varios procesos que hoy la ciudadanía puede disfrutar.

El propuso los primeros diálogos políticos en el canal que dirigía ya que tenía una visión de futuro de país.

En el año 1988 propuso que se realizaran los primero debate en distintas materias que eran de interés Nacional, entre ellas el sistema Previsional Chileno.

Las organizaciones sociales recordamos programas como Almorzando en el 13, que en lo personal me permitió dialogar en pantalla con el Superintendente de AFP de esa época, el Ministro del Trabajo y el Subsecretario de Previsión Social, comenzando así la necesidad de preparase y estudiar un tema tan relevante y desconocido como el Sistema Previsional Chileno.
Hoy después de largo estudio he llegado a la conclusión que la concentración de riquezas y el poder económico que tienen las AFP, no es muy pluralista cuando se realizan críticas para mejorar la industria previsional. Con esto quiero dar el inicio, utilizando ésta herramienta tecnológica, a un intercambio de opinión y a la vez compartir con ustedes mis conocimientos, ya que la televisión chilena de hoy no permite un debate amplio para dar a conocer todos los por menores y dificultades del sistema.

Las AFP auspician los noticiarios de los medios de comunicaciones, por lo que podemos concluir por qué no se permite lo anteriormente expuesto.
Hoy faltan muchos Eleodoro Rodríguez que les permitan a los actores sociales dialogar y proponer reformas al sistema, porque su ingenio y libertad económica le permitían hacerlo.