viernes, abril 27, 2007

Aumento de precios de las Isapres

Los anuncios realizado por el gobierno en relación a los aumentos en los costos de la isapres para los afiliados me merece hacer el siguiente comentario:

Existen una gran cantidad de personas cautivas en el sistema privado de salud, que no pueden cambiarse de isapre ni de planes, por su condición de afiliado de alto riesgos como son los enfermos crónicos. Estos no pueden hacer nada cuando las isapres unilateralmente aumentan los costos. Los jubilados y los enfermos tienen que aceptar las nuevas condiciones impuestas sin derecho a pataleo. Esto es Injusto.

Esperemos que la superintendencia de Isapre considere normar estas anomalías del sistema.

domingo, abril 15, 2007

Errores Graves en Sistema de Pensiones Chileno

Recientemente me correspondió entregar una asesoria a una familia para lograr obtener una pensión, y quiero compartir MI MALESTAR por los errores que cometieron la AFP ING y la comisión médica con esta familia.

Hace un año, el esposo concurrió a mí oficina para solicitar que lo asesorara para lograr una pension de invalidez, la comisión medica nunca le dio el carácter de invalido, dilatando y dilatando el proceso hasta que lamentablemente el afiliado falleció en el intento, produciéndole un enorme daño a la familia, ya que la pensión de invalidez es más alta que la de sobrevivencia, entonces él habría podido proteger a su cónyuge con un periodo garantizado de 20 años, recibiendo el 100% de la pension y no el 60% de hoy recibirá. El daño causado por la comisión medica es irreparable, 40% menos de pensión por un periodo de 20 años.

Esto no termina ahí, al tramitar la pensión de sobrevivencia, la AFP entregó un certificado de saldo erróneo, con las siguientes faltas:

1 No correspondía el capital declarado, la AFP informó más dinero de lo que tenía realmente.
2 Las cuotas declaradas fueron menos que las reales.
3 El valor cuota fue menor.

Finalmente, los datos ingresados al famoso SCOMP dieron como resultado una oferta de pensión de una compañía de seguros, la cuál fue aceptada por la señora. Lamentablemente, posterior a esto, al ser traspasado el capital desde la cuenta individual del esposo a la compañía de seguros, la AFP detectó su error y traspaso menos dinero que el declarado en el certificado. Esto cambia las condiciones de la oferta de pensión de la compañía de seguros, por lo que pagará un monto inferior al ofrecido, por todo el periodo.

Aquí hay un error grave en el sistema previsional, ya que por ley, una vez aceptada la oferta, no se puede dar pie atrás, por lo que la señora no podía deshacer el proceso, pero la compañía de seguro si podía disminuir el monto de pension ofrecido, amparandose en que se le ha transferido menos dinero que el declarado.

Considero que esto es una tremenda injusticia, como estas instituciones juegan con las expectativas y emociones nuestras, causando un daño económico y emocional irreparable.

Además, no tenemos herramientas legales para remendar esto, el certificado de saldo no tiene una validez legal que obligue a las AFPs a respetar lo que dice, provocando los problemas anteriormente mencionados.

Adjunto les dejo una carta enviada a la comisión médica y otra a la AFP ING, ¿crees que tendremos alguna respuesta?

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Carta a Comisión Medica de Santiago
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SR.
PRESIDENTE DE LA COMISIÓN MÉDICA DE SANTIAGO
PRESENTE

Lamento dirigirme a usted con el propósito de manifestarle mi malestar y repudio por la forma de actuar la organización que usted dirige.

Esta comisión adolece de ética profesional y moral, como organismo tiene que cumplir funciones de orden social, pero solo se encuentra al servicio de las Compañías de seguro y de las AFP. Tenemos muchos casos para demostrar su falta de ética, por ejemplo trabajadores que andan en sillas de ruedas, trabajadores hospitalizados y que sus dictámenes están tan lejos de la realidad de los afiliados.

Tenemos un caso reciente donde queda demostrado que ustedes actúan protegiendo otros intereses y no actúan como médicos el SR. --------- RUT --------- el 12- 12 2005 su comisión determino no conceder la invalidez. Posteriormente rechazan la apelación. Se presenta una nueva apelación que también fue rechazada, el paciente estuvo todo este proceso en cama en hospitales distintos con un diagnostico de mieloma múltiple (cáncer) y la comisión que usted preside no le otorgó el beneficio de la invalidez, perjudicándolo a él y su familia. Para la intranquilidad de sus conciencias el afiliado ya falleció el 15 de diciembre del 2006, por lo tanto solo resta solicitarle a usted su renuncia al puesto de presidente de la comisión medica central, en beneficio de miles de chilenos que esperan un cambio en estos organismos ligados al mundo previsional y que en definitiva financian los seguros que ustedes protegen


José Sepúlveda Maturana
PRESIDENTE A.G. DE ASESORES PREVISIONALES Y CORREDORES DE
RENTAS VITALICIAS

Fonos: 6962067 09 783.34.68
Amunategui 86 Of. 801

cc. Jefe gabinete presidencia de la republica
cc Superintendencia de AFP


SANTIAGO 09- DE ENERO 2007
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Carta a ING
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SR.
Luis Venegas
Encargado de pensiones de sobrevivencia de ING
Presente

Sr. Venegas, en representación de la Sra. ------- RUT ------- vengo a exponer lo siguiente:

Con fecha de 26 de febrero 2007 la AFP ING entregó el certificado de saldo de la Sra. con algunos errores que fueron manifestados oportunamente al personal de la Plataforma de pensiones, pero insistieron que el certificado estaba correcto.

Lamentablemente hoy puedo demostrar que el documento estaba mal emitido, causando un daño al afiliado.
Primero confundieron las cuotas con UF, ya que informaron al SCOMP 6.183,52UF que eran las cuotas del fondo C.

Segundo, el valor de la cuota nunca tuvo en este periodo un valor de 13.067,56.

Tercero, no corresponde al capital en UF del certificado, ya que aparecen 4.693,99UF y lo correcto sería 5.955,07UF.

Finalmente el valor de la pensión del Retiro Programado y las Cotizaciones de Rentas Vitalicias no son las reales, causando frustración en la señora beneficiaria de ésta pensión.

Sr. Venegas, solicito que tenga a bien, ordenar revisar toda la operación para demostrarle al afiliado que realmente ocurrió.

Como último debo informarle que las cotizaciones de salud descontadas del pago retroactivo, fueron enviadas a Fonasa y no a la Isapre.

Adjunto mandato y toda la documentación del caso.

Por su atención me despido cordialmente de usted.

José Sepúlveda Maturana
RUT 5.799594-5
Asesor Previsional y Corredor de Rentas Vitalicias
Fonos: 09-7833468
Amunategui 86 of. 801, Santiago. Metro Moneda

viernes, marzo 23, 2007

El privilegio de educarse en el extranjero

Estos días he seguido por los medios de comunicación la situación que ha generado el hecho de que algunos hijos de ministros se hayan educado en el extranjero con el beneficio de la beca presidencial.

Esto me produce el mismo sentimiento de indignación que le escucho a jóvenes y padres, que se esfuerzan para salir adelante con la educación de sus hijos. Estos privilegios que hoy se ventilan, huelen a más actos de corrupción y la repuesta pública agrava la imagen pública de ministros, jefes de servicios, senadores, diputados, y nos hacen sentir que son definitivamente de otra casta social.

A esto hay que sumarle la enorme cantidad de beneficios en la forma de becas, sobre sueldos, chóferes, autos modernos, celulares, viajes al extranjero y cuantos otros, y al ser sorprendidos en verdaderos actos de abuso, no hacen sino deteriorar mas y mas al sector político del país.
Pienso que la beca presidente de la república debiera ser de postulación pública y los favorecidos producto de puntajes de sus resultados académicos y no al criterio exclusivo del presidente o de la presidenta. No olvidemos que se entregan muchos millones para una beca en el extranjero y el dinero es de todos los chilenos. Me cuesta no creer que el Sr. Ricardo Lagos no le haya dado una manito a su hijo cuando el era ministro de educación.

Lesos no somos, ¿no te parece?

martes, enero 30, 2007

Reforma Previsional con Gusto a poco

La Reforma Previsional no tendrá ningún sentido si no somos capaces de llegar al fondo de los problemas.
Las autoridades del pasado como Superintendentes, Ministros, etc. se contaminaron con el sistema, que incluso lo defienden. Chile no tiene la capacidad de cambiarlo radicalmente, son solo ilusiones que nunca se concretaran, pero sí podemos mejorar lo que hay sustancialmente en beneficio de los afiliados al sistema
La rentabilidad de los fondos parece ser lo mas relevante, pero la práctica dice lo contrario, ya que esta rentabilidad se ve disminuida con las expectativas de vida que la autoridad a impuesto, con la baja de tasas de venta de los dineros de los trabajadores, con la exigencias impuestas por la superintendencia de AFPs, causando un daño irreparable a miles de chilenos.
Además de los seguros de invalidez mal otorgados, la dificultad de lograr una pensión de invalidez debido a que tiene un organismo poco transparente. Y además las AFPs se adueñan de la póliza cuando el dinero lo pone el afiliado, ya que el retorno de las Compañías de Seguros hacia las AFP por una baja siniestralidad aumenta el ingreso de las AFPs y no de los afiliados.
Hasta cuando tanta frescura, espero que los señores parlamentarios se instruyan un poco en ésta materia para no cometer errores que después no son reparables.

sábado, diciembre 30, 2006

Burocracia engorrosa: deficiencias ocultas del sistema de AFP

Sistema operativo: Este no es un sistema amigable de fácil comprensión para el afiliado es más bien engorroso y muchas veces incomprensible por la aplicación de normativas no siempre favorables al afiliado. Iniciar un trámite de pensión al margen de la gran perdida de tiempo y de las largas esperas en las administradoras de fondos de pensiones hay que agregar los excesivos plazos que la autoridad le ha concedido para responder el trámite de pensión. Ejemplo traspasos de fondos no menos de 45 días dura este trámite, Reclamo de un Bono de reconocimiento de 90 días puede durar hasta un año, Búsqueda de fondos rezagados de un mes que es lo normal puede llegar a tardar 90 días.
Agreguemos a esto que en la mensualidad y que en la gran mayoría de los casos el afiliado hace uso de un intermediario o de un asesor previsional para generar este tramite antes de entrar en materia y referirnos de los inconvenientes que se encuentra el intermediario queremos manifestar una opinión de cómo vemos los corredores y lo asesores a la autoridad frente a este profesional.
La autoridad ha manifestado abiertamente y ha propuesto leyes con el objeto de disminuir y casi anular la participación de un asesor, las últimas modificaciones al sistema provisional deja entrever fácilmente que esa es la voluntad del Ministro del trabajo, del Superintendente de AFP y también del Superintendente de Valores y Seguros
Estas dos instituciones que regulan y crean normas del comportamiento y de todo trámite que debe realizarse en relación a una pensión a través de la AFP o por medio de una compañía de seguros:
Dentro de los afiliados y de la mayoría del público que se relaciona con estas instituciones tiene una muy mala evaluación de ellas porque son burocráticas, muy ambiguas en sus respuestas y aparecen ante la opinión pública más aliadas a las instituciones que deben regular que los usuarios del sistema, se producen incumplimientos de las normas, incumplimientos de los plazos, incumplimientos en los compromisos obtenidos, poca transparencia en sus facultades, queda la sensación de no encontrar solución en estas instituciones.

Propuesta de Reforma a la Ley 19.934: 10 pensión anticipada

Las recientes modificaciones aprobadas en el Parlamento para modificar las exigencias para lograr obtener una pensión de vejez anticipada, han constituido un desastre en términos de costo social que la autoridad no supo cuantificar, hoy existe un 10% de cesantía, cifra preocupante y que no se compadece con el avance y crecimiento de las economías de alta escala, sin embargo el 60% de este porcentaje, son personas que sus edades fluctúan entre 48 y 55 años de edad, en especial trabajadores calificados, profesionales, e independientes, el modificar en términos de exigencias para dar cumplimiento en la primera escala al 52% de los ingresos, y paulatinamente hasta llegar a un 70%, ha producido un alejamiento permanente para obtener una pensión anticipada, con el único y gran propósito de lograr un sustento familiar.

En estos tramos, se mantienen cesantías prolongadas que superan los dos y tres años, y la actual legislación le reconoce solo 16 meses como objetivo para rebajar su promedio de renta de cuando era activo, no consciente de esta realidad se suman a esta, el aumento de las expectativas de vida, tanto para el hombre como para la mujer, creando una gran desesperanza en aquellas personas que esperaban lograr cumplir las exigencias del pasado, creemos que el parlamento no tuvo la visión necesaria, ya que esta ley, es aplicable de fácil manejo, en un país desarrollado con niveles de cesantía promediadas en un 3% que le permiten al afiliado generar una rotación de sus actividades cercana a los 60 años de edad, por lo tanto creemos oportuno mencionarle a la autoridad buscar los mecanismos necesarios, para revertir dichas medidas.

Proponemos
De acuerdo a lo expuesto consideramos oportuno que la autoridad le proponga al parlamento una suspensión de las exigencias planteadas en el párrafo anterior de esta ley que comenzó a regir a partir del 19 de agosto del 2004.

Proponemos la eliminación de la edad para aumentar la exigencia.
Eliminar sin tope las lagunas previsionales para poder rebajar los promedios.
Creemos que no debe ser la superintendencia de AFP ni la superintendencia de Valores y seguros las que deban proponer las expectativas de vida, por ser los Medios que regulan esta actividad, pudiéndose generar intereses relacionados, por lo Tanto debería continuar en manos del INE.

La autoridad debe considerar que cuando un afiliado se encuentra en carácter de cesante entre las edades de 55 y 65 años, las exigencias anteriormente detalladas deberían ser cero.

Propuesta Reforma Previsional: 9 Rentabilidad Garantizada de los Fondos de Pensiones

El comportamiento de las A.F.P. en términos de rentabilidad en los inicios del sistema fue exitoso, existiendo algunas consideraciones favorables que no es la oportunidad de mencionar, ni polemizar frente a esto (privatización de empresas del estado), sin embargo con el tiempo, ha quedado en evidencia, que las administradoras no tienen responsabilidad contractual con los afiliados por su gestión y responsabilidad de una rentabilidad mínima anual, ya que las administradoras le cobran al afiliado, cualquiera sea el comportamiento del sistema financiero y bursátil del país, estas le cobran sus comisiones permanentemente otorgándoles rentabilidad y utilidades a cualquier evento.
PROPONEMOS
que exista un contrato que garantice por la A.F.P. una rentabilidad mínima, y el afiliado podría garantizarle una permanencia temporal, esto no es un cuadro difícil de realizar ya que existe el contrato de gestión y comportamiento de las compañías de seguros.

Propuesta Reforma Previsional: 8 Jubilación de la Mujer

La sociedad Chilena, históricamente, ha ejercido una discriminación de muchas de las actividades que ejerce la mujer, en especial, aquellas que tienen relación en el mundo del trabajo y de seguridad social, los estudios y las estadísticas establecen, que las mujeres en el campo laboral, obtienen rentas inferiores superior al 19% de su par, el hombre, esta brecha se ha agudizado especialmente en los sectores de mayor cultura y preparación intelectual, el sistema previsional chileno no ha quedado ajeno a este análisis hoy las mujeres se pensionan a la edad de 60 años con cinco años menos de aporte en el sistema, con ingresos menores, y con una expectativa mayor que la de los hombres, sin embargo, no contento con esto, el seguro de invalidez y sobrevivencia, que ha cancelado la mujer históricamente no le ha otorgado la cobertura que le otorga al hombre, desprendiéndose de esta forma una gran injusticia, ella no genera sobrevivencia a su conyuge, este seguro solo le otorga de una invalidez para sus hijos y su conyuge, y las estadísticas establecen de acuerdo a la información entregada (Escuela de Ingeniería de la Universidad Católica), este no llega a más del 0,3% de la siniestralidad por este concepto, generándole de esta forma una plusvalía adicional a las compañías de seguros por el concepto de la invalidez.

Por lo tanto proponemos, que a al igual que en el punto anterior de los hombres coticen el valor real de esta póliza, que obtenga el beneficio del retorno, y se le descuente a este el 50% de su valor, por el tema de la cobertura, de esta forma, si sumamos un costo menor de comisión, la eliminación del costo fijo de administración, el valor real del seguro de invalidez, y el retorno de las compañías, todo esto en su conjunto, fueran a engrosar la cuenta individual, en un periodo no mayor de 15 años laborales, la mujer obtendría no solo una mayor pensión, sino que superaría con creces, los cinco años menos de aporte en el sistema, de esta forma damos solución, a un problema realmente agobiante en el día de hoy, en especial, que a contar del 1º de Enero del 2005, las expectativas de vida de la mujer subirán en seis años.

Otra alternativa, como decíamos en la introducción que la sociedad mantiene, una deuda con la mujer trabajadora, en la forma y en el trato a sus beneficios, sugerimos la siguiente opción, ya que la mujer lleva intrínsicamente la labor de madre, jefa del hogar, centro puntual de la familia, y por ende gestora y protectora de los valores que nuestra sociedad requiere, basada en el cuidado de las futuras generaciones de nuestro país, sin embargo, los tiempos modernos, le han exigido incorporarse activa y fuertemente al campo laboral, como un complemento a los ingresos de la familia, para dar cumplimiento a los nuevos requerimientos de la nueva sociedad, y es por eso que proponemos al gobierno hacer uso de una ley que hoy existe, llamada ley 19.404, que regula el trabajo pesado en Chile, por lo tanto creemos, que la mujer que ingrese al campo laboral y que tenga la condición de madre, cualquiera sea su actividad, debería ser calificada por el solo imperio de la ley como trabajo pesado, obteniendo aportes de un 2% de su empleador, y de un 2% de iniciativa propia, el aporte del empleador, para que esta no sea la excusa del encarecimiento del trabajo de la mujer, debería tener la franquicia tributaria pertinente, de esta forma la sociedad y el Estado estaríamos en condiciones de dar un paso importante como un país desarrollado en términos de los derechos previsionales de la mujer.

Propuesta Reforma Previsional: 7 Transparencia del Sistema de AFP

El trabajador no distingue que parte de la cotización adicional que cancela mensualmente, un 2,9% este constituye el ingreso para las A.F.P. y cual es el aporte efectivo del seguro de invalidez y sobrevivencia, las A.F.P. debieran establecer claramente, sus comisiones y el valor del costo del seguro, frente a esto ultimo, debemos aportar la siguiente información, al inicio del sistema en el año 1981, el gobierno de la época. Le anuncio al país el desglose y la distribución del dinero que aportarían los afiliados al sistema, de la siguiente forma, un 10% de capitalización individual, un 7% para la salud, un 2% de costo de la administración, y un 1% para que la administradora de fondos de pensiones, tome un seguro de invalidez y sobrevivencia para el afiliado, en elación a esto ultimo, este seguro históricamente, nunca a costado un 1%, con el tiempo, a través de un reclamo logramos que la Superintendecia de A.F.P.. Rebajara en un 0,1 % de ese valor, sin embargo, la historia y las estadísticas informan que la siniestralidad por este concepto, no solo es baja, sino que este le permite a las A.F.P. contratar un seguro por un póliza mas bajo que el cobro que se le realiza al Afiliado, en consecuencia, las A.F.P. han cobrado a millones de afiliados un sobreprecio que no se Ha corregido hasta el día de hoy, por otro lado, las A.F.P. reciben el beneficio, del retorno por pólizas pagadas como premio, por la siniestralidad obtenida por debajo de la banda establecida.

Proponemos a la autoridad, si uno de sus objetivos y preocupación ha sido aumentar las pensiones que el sistema arroja, no quedando satisfechas las expectativas de millones de afiliados, debemos corregir la siguiente situación:

Que el cotizante cancele solo el verdadero valor de la póliza de acuerdo a su cobertura. Que el retorno de las compañías de seguros en compensación por el comportamiento de la siniestralidad debería de ir en beneficio de quien pone el dinero, para contratar dicho seguro, y que la póliza sea de propiedad del afiliado y no del contratante. Si esta propuesta se cuantifica, se podrán dar cuenta que estamos hablando de una cantidad importante de recursos, que deberían incorporarse a las cuentas individuales de los cotizantes, ya que estas están asumidas.

Por otro lado la superintendencia de A.F.P. entrega información de la rentabilidad del fondo de pensiones, pero no entrega la rentabilidad de la cuenta individual, la cual es menor por el efecto de las comisiones fijas y comisiones porcentuales, menos el seguro de invalidez y sobrevivencia, por ejemplo, en el año 1988, el sistema previsional chileno tuvo una rentabilidad negativa del fondo de menos de un 1,9%, y la rentabilidad de las cuentas individuales, fue de un 3,3%, lo que constituyo una perdida de 5 mil millones de dólares, cifra no menor y que los afiliados nunca han podido recuperar LA RENTABILIDAD de la bolsa donde se encuentran los fondos previsionales no guarda Relación con la rentabilidad publicada POR LA SUPERINTENDENCIA DE AFP.

Mayor Cobertura
Se hace necesario incorporar al sistema una gran cantidad de trabajadores independientes, que no tienen cobertura previsional. Lamentablemente al termino de su vida laboral se constituyen en un problema para la sociedad y el Estado chileno.

Frente a esta realidad debemos buscar los mecanismos que aseguren una cobertura y permanencia en el tiempo, a través de la vía tributaria que contemplen las obligaciones previsionales. Existen profesionales, comerciantes, empresarios, artistas, que durante las mayor parte de su vida laboral obtuvieron ingresos suficientes para subsistir, sin considerar la problemática del futuro cuando no se esta en condiciones de generar los recursos necesarios.

Propuesta
Creemos que es factible corregir esta deficiencia previsional incorporando el costo previsional en la boleta de honorarios como una retención que será incorporada a unos de los operadores del sistema previsional.

El estado debe vigilar por el cumplimiento de esta exigencia en las mismas condiciones que se hace obligatoriamente para los trabajadores dependientes.

Propuesta Reforma Previsional: 6 Afiliación Colectiva a las AFP

Una forma importante de poder tener una mejor capacidad negociadora con las A.F.P., en términos de las comisiones, es que se permita una afiliación colectiva a través de organizaciones creadas para este fin, con el propósito de bajar costos y lograr participación al interior de las A.F.P. para velar por los intereses propios y de sus inversiones, del mismo modo, lograr obtener los ahorros previsionales voluntarios con la franquicia tributaria pertinente de beneficio del empleador, para lograr así, la participación de éste en el sistema.